“目下攒点钱就思提前还房贷，王人上瘾了！”北京住户胡添2022年购房，他告诉记者，尽管这些年房贷利率跟着LPR变动有所下调，但目下仍在4%以上。市面上，利率在3%以上的进款居品已难寻痕迹，本年以来购买的银行答理、基金等居品概括收益率也不到3%。
胡添向记者暗示，目下他手里每快攒到10万元，就会跟银行预约提前还款，能省下不少利息，也算是另一种答理形态了。
胡添是刻下部分购房者的缩影，外交平台上关连“提前还房贷怎么最合算”“提前还房贷的最好时分”等教授贴浏览量已超千万，有购房者暗示哪怕手里惟有五千元好像一两万元，也会选拔提前还贷。
在高收益钞票荒等配景下，提前还贷是借款东说念主的“感性选拔”，却绝非银行所希冀。借款东说念主贴近提前还款不仅会让银行面对着从头寻找优质贷款客户的压力，也会在一定进度上加多运营老本。最进攻的是，银行无法赢得底本决议中的曩昔利息收益，给银行息差进一步增压。
钞票荒促使住户提前还贷
在互联网大厂使命的小敏通常由于找不到收益率较高的投资技俩，在一年内屡次提前还款。“钱一直拿在手里，也不知说念去买些什么答理居品，不如先把贷款还完。”小敏说。
事实上，当短缺其他可投资的高收益钞票时，住户便存在能源将资金从低收益钞票（如进款、股票等）中抽出，选拔提前还贷。据中金公司（601995）测算，刻下按揭贷款早偿率位于14%摆布的高位，况兼可能存在使用滥用贷和谋略贷置换按揭贷款的空间。
上海金融与发展本质室特聘高档征询员任涛暗示，亚洲幼女刻下市集上主要投资方向施展欠安，大批投资方向收益率在3%以至2%以下，无法隐敝房贷利息，因而住户不错通过提前还贷来优化自己钞票确立。
国泰君安研报也指出，2023年10月以来，在进款利率几番调降、遥远限大额存单停售等配景下，利率核心握续下行，脱手了又一轮提前还贷关注。
调降存量房贷利率呼声渐起
让购房者如斯热衷提前还款的另一个身分便是存量房贷与新发房贷间的利差。自“517楼市新政”出台后，寰宇各地下调房贷利率。据天风证券（601162）首席宏不雅分析师宋雪涛测算，刻下存量房贷平均利率在4.21%摆布，2024年二季度新发房贷利率为3.45%摆布，两者间的差值在70个基点摆布。
“跟果真体融资需求偏弱，进款依期化、遥远化趋势仍存，一定进度冲击银行欠债端老本下行空间，年内5年期LPR利率履历两轮下调，给钞票端收益率带来一定下行压力。从银行角度，净息差举座回稳压力不小，若存量房贷利率再下跌，详情会对银行有所影响。”某股份行东说念主士李一鸣说，尽管存量房贷利率具有调降空间，但关于银行而言并非易事。
业内东说念主士暗示，存量房贷利率调降可凯旋减少住户的房贷利息开销，加多住户可主宰收入，利息量入为主或对住户滥用造成一定提振。但是，调降存量房贷利率战略未落实前，新发房贷利率下调则会激勉住户进行贷款置换，导致提前还贷量有所高潮。
某银行零卖业务东说念主士告诉记者，刻下谋略贷、滥用贷利率握续走低，社会上出现了违纪“贷款中介”，以“利率低”“期限长”“放款快”为由，相易滥用者期骗过桥资金提前结清房贷，再办理滥用贷、谋略贷来退回过桥资金，从而谋取高额中介做事、资金过桥用度，与此同期使借款东说念主堕入违纪转贷的多重风险之中。
对银行盈利水平带来冲击
提前还贷升温对银行的盈利水平带来一定冲击。其中，贷款总量中按揭贷款占比更高的国有大行受影响进度更大。
从线路的2024年半年报来看，猖狂2024年半年末，工商银行、农业银行、中国银行、建立银行、交通银行、邮储银行（601658）六大国有银行个东说念主住房贷款金额悉数约25.49万亿元，较2023年底悉数减少3200多亿元。其中，工商银行、农业银行较2023年底个东说念主住房贷款余额减少超千亿元。
数据图源：银行半年报
某国有行浙江地差别行认真东说念主告诉记者，住户提前还贷使得银行无法弥补举例贷款评估、贷前拜谒等老本参预。同期，银行在处罚客户贴近提前还贷以及由此激勉的投诉时，可能需要参预稀零的东说念主力、物力进行纪录、施展、审核和处罚，也会加多银行的运营老本。
此外，在贷款需求不实时，借款东说念主贴近提前还款会让银行面对从头寻找优质贷款客户的压力。“最进攻的影响详情是利息收入的减少，利息收入是银行通过按揭贷款获取的主要利润开端。”上述认真东说念主称。
任涛觉得色情xfplay，提前还贷给银行带来的缩量压力，在滥用贷与谋略贷业务内卷加重确刻下，关于银行零卖业务的冲击值得关注。此外，购房者提前还贷需要与银行进行协商明确重组条款，要是处罚不善，可能还会引起金融滥用者权力受损等问题。